有房有产想买地扩大规模 怎样盘活手上
来源:北京张雷律师 浏览:329次 时间:2021-09-14
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有房有产想买地扩大规模 怎样盘活手上资金
案例:苏先生,从事车辆维修行业,固定投资150万左右,有20万库存配件可用于变现。目前有50万元现金,年收入30万。有两处房产,城市房子价值60万。农村有房,价值60万左右,没有银行负债。有3个孩子,两个孩子读大学,还有一个读中学。有2个老人需要赡养。家庭年支出共10万元。家庭成员已各买一份保险,总共保费15000多元。大人购买的是康宁终身重大疾病险,拥有15万元保额。小孩买的是教育险,两个女孩大学毕业时,一个还有两年毕业,一个还有三年,4年后共可得保险金约4万元。
苏先生考虑买块1-2亩的土地建厂房,可以用房子抵押贷款。目前最想通过理财来实现资产增值,并把资金盘活。
中国人寿保险泉州分公司理财顾问黄琳分析认为,苏先生的家庭财务结构中存在以下几个主要问题:首先是个体经营长期稳定性并不太高,万一出现经营风险,则家庭的收入有断供危险;其次,资产结构简单,起不到分散风险、资产保值增值的作用;第三是现有资产的利用率不高,金融资产中的存款和固定资产中的农村房产有待盘活,以增加资产增值的速度;最后家庭的风险管理尚不完善,尤其是家庭主要经济支柱的保障不够充分。
具体理财规划上,黄琳建议:
第一,要增加金融资产的比率,将现有的存款及每年的节余收入进行合理的投资组合安排,以增加家庭收入来源,同时提高家庭资产增值速度。如果苏先生在风险偏好方面是较为保守型,建议可参考以下的投资组合:将这部分资金的20%%用于现金投资工具,如货币型基金、存款等,40%%用于定息资产,如债券、分红型保险等,40%%用于股票基金,可用定期定投的方式选择优质的债券型基金、股票型基金进行长期投资。
第二,需要进一步完善家庭保障规划。苏先生作为家庭惟一的经济支柱,自身的保障尚且不足。合理的保障额度为家庭年收入10倍,以现有的家庭收入30万为例,苏先生的保障额度应为300万,但这并不意味着还应花很多钱购买保险,苏先生只需添加纯保障型的险种即可,只要合理规划,每年可能只需多花一两千元,即可完善自身保障。家中两个老人的医疗保障也是必须考虑的,建议首先办理农村合作医疗保险,再适当添加商业医疗保险。整个家庭的年保险支出不应过多,控制在家庭年收入的10%%以内为宜。
第三,农村房产虽不能抵押贷款,但仍可利用,如适当改造出租,可增加资产收入。
最后,针对苏先生有买地建厂房的想法,按所在地本行业简易厂房的建造造价估算,前期要投入60万左右,后期的资金可通过边经营边追加投入,因此后期的资金需求无太大压力,而前期的资金可利用现有部分存款及库存配件的变现就可筹足,无须再抵押城市房产。
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